Hypothecaire lening: 7 vragen beantwoord
Overweegt u om een woning te kopen of te renoveren? Dan is de kans groot dat u een hypothecaire lening nodig heeft. In dit artikel leest u alles wat u moet weten over hypothecaire leningen: van de verschillende soorten leningen tot de kosten en voorwaarden.
1. Waarvoor dient een hypothecaire lening?
Een hypothecaire lening is een langetermijnkrediet waarmee u de aankoop, renovatie of erfbelasting van een onroerend goed kunt financieren. De bank neemt een hypotheek op uw woning als waarborg voor de lening. Als u de lening niet terugbetaalt, kan de bank uw woning verkopen om het geld te recupereren.
2. Wat is de duurtijd?
De looptijd van een hypothecaire lening varieert doorgaans tussen 10 en 30 jaar. Hoe langer de looptijd, hoe lager de maandelijkse aflossing, maar hoe hoger de totale rentelast.
3. Welke formules zijn er?
Er zijn verschillende formules voor hypothecaire leningen, met elk hun eigen voor- en nadelen:
- Vaste rentevoet: De rentevoet is gedurende de hele looptijd van de lening vastgelegd. Dit biedt zekerheid, maar is doorgaans duurder dan een variabele rentevoet.
- Variabele rentevoet: De rentevoet kan stijgen of dalen tijdens de looptijd van de lening. Dit kan voordeliger zijn dan een vaste rentevoet, maar brengt meer risico met zich mee.
- Semivariabele rentevoet: De rentevoet is gedurende een bepaalde periode vastgelegd, en wordt daarna herzien.
- Bulletlening: U betaalt enkel rente tijdens de looptijd van de lening, en het kapitaal wordt in één keer terugbetaald op de eindvervaldag.
4. Welke kosten gaan gepaard met een hypothecaire lening?
Naast de rente betaalt u ook nog andere kosten voor een hypothecaire lening, zoals:
- Dossierkosten: Kosten die de bank aanrekent voor het behandelen van uw aanvraag. Deze kosten zijn wettelijk beperkt tot 500 euro.
- Notariskosten: Kosten voor het opmaken van de hypotheekakte. Deze kosten variëren, maar liggen doorgaans tussen 1.000 en 2.000 euro.
- Registratiebelasting: Belasting die u moet betalen op de aankoop van een onroerend goed. De tarieven verschillen per gewest, maar bedragen in Vlaanderen 13,5% (tot 200.000 euro) of 15% (boven 200.000 euro).
- Kosten voor hypothecaire overschrijving: Kosten voor het inschrijven van de hypotheek in het kadaster. Deze kosten bedragen 230 euro.
5. Levert een woonkrediet een fiscaal voordeel op?
In België is er geen specifieke fiscale aftrek meer voor hypothecaire leningen. De intresten zijn wel aftrekbaar in de personenbelasting, maar enkel tot het bedrag van de onroerende inkomsten die u aangeeft.
6. Tegen welke voorwaarden kunt u een woningkrediet afsluiten?
Om een hypothecaire lening te kunnen afsluiten, moet u aan een aantal voorwaarden voldoen:
- U moet een eigen inbreng hebben: U moet in staat zijn om minstens 20% van de waarde van het onroerend goed met eigen middelen te financieren, inclusief notariskosten, registratiebelasting en andere bijkomende uitgaven.
- U moet over voldoende terugbetalingscapaciteit beschikken: U mag maximaal 33% van uw netto-inkomen besteden aan de terugbetaling van uw lening.
- U mag niet te veel schulden hebben: Uw totale schuldenlast mag niet hoger zijn dan 45% van uw netto-inkomen.
7. Kunt u een woningkrediet vervroegd terugbetalen?
Ja, u kunt uw hypothecaire lening op elk moment vervroegd terugbetalen. Houd er wel rekening mee dat u in dat geval een wederbeleggingsvergoeding moet betalen. Deze vergoeding is wettelijk beperkt tot 3 maanden rente op het terugbetaalde bedrag.
Neem contact met ons op voor meer informatie en voorwaarden. Onze experts helpen u graag verder.